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宋樹平
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  • 2019-07-21匿名
    剛聽了老師的一節私募股權課程,收獲滿滿!給老師點贊!
  • 2019-05-17匿名
    特別喜歡聽老師講金融史,不僅有趣還能與人和事有效關聯。
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包商銀行被接管的啓示是什麽?
2019-05-29 15:45:05 作者:宋樹平 浏覽次數:1230

這幾天的金融圈被包商銀行刷屏了。本月24日,人民銀行、銀保監會聯合發布公告稱,包商銀行由于出現嚴重信用風險,爲保護存款人和其他客戶合法權益,根據相關規定,人民銀行、銀保監會會同有關方面于2019年5月24日依法聯合接管包商銀行,接管期限爲一年。

這則公告讓人立馬聯想到了“倒閉”一詞,但這要是普通的企業也沒有什麽大驚小怪的,即便是美國也不足以讓熱人驚歎,可是在華夏大地,有著高信用背書的銀行,盡然出現此種情況,真是讓人唏噓不已啊!那麽,在我國,對于銀行來說就一定是“萬年青的不倒翁”嗎?非也!透過包商銀行事件我們必須要有幾點啓示自己;

第一:以史爲鑒,方知興替

建國至今,我國出現過兩家較爲典型的銀行“倒閉”案例;第一個是海南發展銀行,另一家是汕頭銀行(現爲華興銀行);這兩家相比來說,要屬海南發展銀行最爲悲催,悲催在什麽地方呢?第一天開業,第二天行長就被起訴到法院了,估計也創造了世界之最了;那麽這又是什麽原因造成的呢?我們先從海南發展銀行的設立開始說起,1988年海南被中央設立爲經濟特區,1995年爲了加速海南地方經濟發展,海南省政府准備成立“海南發展銀行”簡稱“海發行”。

當時被譽爲“信托業特區”的海口市內,共有8家國際信托公司、1家期貨交易所、20多家證券營業部。但是,由于沒有得到有效監控,房地産業開始出現泡沫。據說,當時有兩個“70%”,即進入海南的資金70%投資于房地産,投資于房地産的資金70%來自銀行貸款和信托資金。房地産泡沫破滅後,各金融機構投入到房地産的資金成爲沉澱資金,巨大的信用危機即將出現。

爲了挽救危局,相關部門准備在5家信托投資公司(分別爲海南省富南國際信托投資公司、蜀興信托投資公司、海口浙瓊信托投資公司、海口華夏金融公司、三亞吉亞信托投資公司)的基礎上,建立一家海南本地的銀行。但是,這5家信托投資公司中,唯有富南信托能夠正常經營,其他4家信托公司都已經在1992年國家進行金融系統大整頓時被取消了經營資格,但它們還留下了部分資産和大量的債權債務。這意味著即將建立的海發行一起步就背負上了沉重的包袱。

當時業界有人評論,這是一次“弱弱聯合”的嘗試。作爲海發行前身的信托機構的大量高成本資金被積壓在房地産上。資産不能動,財務狀況惡化,債務壓力極大,資産負債比例畸形。這家銀行一出生就背負了44億元的債務,後來又認定爲50億元以上;所以才有了開業第二天,行長就被訴訟的鬧劇。而且根據網上的報道,海發行的債權債務至今都還沒有清理完畢。

所以究其“海發行”關門的主要原因有這幾點:第一出生寒門(問題信托公司組建而成),第二,注冊資本對抽逃,也就是說“海發行”的實繳注冊資本金,是股東單位拆借而來,注冊完畢之後,股東又以貸款的形式將資本抽逃;第三,疊加發生地産泡沫危機,導致地方信用社發生擠兌危機而被迫再次接管負資産。以上三宗責任是直接導致“海發行”發生經營管理風險而最終關門的罪魁禍首。

第二、以銅爲鏡方能正衣冠

那麽時至今日,剔除政策性、大型商業銀行之外,各類大大小小的城市商業銀行是134家,另外農村商業銀行1262家,信用社和村鎮銀行2400家,那麽也就是說我國目前城商行和農商行以及村鎮銀行總數已經接近4000家,那麽與金融業非常發達的美國相比,就目前而言數量已經基本相當,美國在1978年的時候,因爲政策性的激勵,商業銀行總數一度超過14000家,但是至今存活下來的也就是在5000家左右。而我國銀行業的淘汰率幾乎可以忽略不計,不僅如此,數量還在不斷增加,這是一個不正常的制度;

所以,曾經有“海發行”,去年有安邦保險,今年有包商銀行;那麽這是有銀監會接管了,但是如果要沒有人接管呢,或者說我們以後的銀行業的管理制度也引入市場化機制,允許商業銀行破産清算,你又該怎麽辦呢?實際上關于《銀行破産條例》,高層也一直在研究,那麽對于儲戶來說銀行破産你的存款是不是就拿不到了呢?

第三、存款保險勢在必行

《2013年中國金融穩定報告》中稱:建立存款保險制度時機已經成熟,可擇機推出實施,這一制度實施的那一天,也是允許銀行機構破産的那一天,什麽意思?通俗的說,就是國家不再爲儲戶兜底,允許銀行破産,一旦銀行破産了,儲戶的存款將有保險公司理賠,報告指出,儲戶在單個銀行的存款,最高賠付金額爲50萬元,超出部分將得不到補償,也就說以後你存款的時候一定要記得打一份高額的保險。因此,作爲儲戶來說未來一定要轉變觀念,第一,不能再迷信銀行不倒閉了,要有風險意識,把銀行當企業來看,經營不好一樣是有風險的,第二,儲蓄方式轉變,大額存款一定要分開存放,也就是雞蛋要放在不同籃子的道理。本次包商銀行被接管後的兌付,對于私人儲戶而言基本沒有任何損失,一切正常,也沒有發生擠兌情況,但是對公儲戶相對就要不占上風了,按照兌付規則,對公儲戶5000萬以下是本息正常兌付,5000萬以上就要通過協商解決了;但不管怎麽樣,這已經在很大程度上保護了弱勢群體的利益。

第四、打破固有迷信推行銀行業市場化

市場化機制下的銀行業也並非就是壞事,爲什麽當下很多金融機構快倒閉的時候才被知曉,實則就是缺乏市場化的管理制度,如果用市場爲銀行業做標杆的話,那麽好著自好,差者自然要被淘汰,反而會倒逼銀行本身做好風險管理和服務管理,這樣儲戶的存款利率也能夠在市場化條件下得到利益最大化,而不是想現在這樣這麽被動,銀行說多少就是多少,三年都看不出變化,市場化利率雖然波動較大,但是完全根據貨幣市場供需狀況來對利率定價,就拿當下來說,貨幣市場緊張,銀行爲了增加流動性,自然會加息攬儲,儲戶可以得到最優化的市場利率,而不是像現在的這種完全的賣方市場。

實則多次兩會的時候,都有代表提出推行銀行業破産法,但是苦于整體考慮,此事一再被擱置,如今看來,已經迫在眉梢,從理論上來說,首先既然商業銀行是一個純粹的吸收存款和發放貸款的機構,存款利率一定是低于貸款利率的,銀行通過賺取利差來維持經營、獲得利潤,從經營的目的來看,和企業並無二致,所以問題就來了,既然商業是以賺取利潤爲的純商業行爲,那麽你就應該承擔在市場經濟體制下的競爭性結果,所以破産是順理成章的事情,我們都知道“負債經營”是銀行業發展的理論基石,同樣也是理論上的倒閉條件;因此,政府爲銀行的這種兜底行爲實際上就扭曲了金融業的成長;違背了事物發展的本身規律特征,沒有成長哪裏能有發展呢,而成長也必定是要伴隨著“成長的軌迹‘,如果都是”大雪無痕“的話,那麽最終掩埋的還是這個行業的本身。所以說建立高風險金融機構退出機制已經迫在眉睫。

TAG: 投資融資宏觀經濟

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